नहीं चुका पा रहे हैं Personal Loan तो जान लें ये बातें, चुटकियों में उतर जाएगा बोझ

NEWS HINDI TV, DELHI : अगर आप किसी वजह से पर्सनल लोन (Personal Loan) की रकम नहीं चुका पा रहे हैं तो परेशान न हों। कई ऐसे तरीके हैं जिनकी मदद से लोन के जाल से निकला जा सकता है। इन तरीकों के बारे में एक्सपर्ट्स से जानकारी लेकर बता रहे हैं राजेश भारती। रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (RBI) ने हाल में एक सर्कुलर जारी कर बैंकों से कहा है कि वे विलफुल डिफॉल्टर (जानबूझकर लोन नहीं चुकाने वाले लोग) के साथ लोन का सेटलमेंट करें और 12 महीने बाद उस शख्स को अगर जरूरत हो तो फिर से लोन दें।

हालांकि, RBI के इस फैसले का विरोध भी हुआ जिस पर RBI ने कहा कि सेटलमेंट कोई नई प्रक्रिया नहीं है। बहरहाल, RBI के इस फैसले से उन लोगों को काफी राहत मिलेगी जो सेटलमेंट के बाद फिर से लोन पाने के लिए बैंकों में भटकते थे और उन्हें लोन नहीं मिल पाता था।

जरूरी नहीं कि हर कस्टमर (लोन लेने वाला शख्स) विलफुल डिफॉल्टर ही हो। कई बार आर्थिक स्थिति खराब होने पर भी कोई पर्सनल लोन चुकाने में असमर्थ हो जाता है। कई लोग ऐसे होते हैं जो एक लोन को चुकाने के लिए दूसरा लोन और फिर उसे चुकाने के लिए तीसरा लोन ले लेते हैं। आखिरी में एक स्थिति ऐसी आती है कि वे लोन चुकाने में असमर्थ हो जाते हैं।

कह सकते हैं कि वे कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। अगर आप भी कर्ज के जाल में फंस गए हैं तो परेशान न हों। ऐसा होने पर आपके लिए सब कुछ खत्म नहीं हुआ है। आप थोड़ी-सी आर्थिक सूझबूझ से लोन के जाल से हमेशा के लिए बाहर निकल सकते हैं। लोन के जाल से निकलने के कई विकल्प मौजूद हैं।

दो तरह के होते हैं लोन

1. सिक्योर्ड: ऐसा कर्ज जिसमें बैंक या फाइनैंशल संस्था लोन के बदले कोई संपत्ति या संपत्ति के कागज गिरवी रखती है। अगर लोन लेने वाला लोन न चुका पाए या लोन लेने वाले की किसी वजह से मृत्यु हो जाए तो बैंक गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचकर अपनी रकम पा सकता है। ऐसे लोन की सालाना ब्याज दर 6.5% से लेकर 10% हो सकती है। इस तरह के लोन में होम लोन, कार लोन, गोल्ड लोन आदि आते हैं।

2. अनसिक्योर्ड: इसे बैंक या फाइनैंशल संस्था लोन लेने वाले शख्स के क्रेडिट स्कोर, सैलरी या बैंक से संबंध के आधार पर देती है। इसमें बैंक कुछ भी गिरवी नहीं रखता। लोन न चुकाने पर या लोन लेने वाले शख्स की मृत्यु होने पर लोन की रकम बैंक गारंटर से वसूल सकता है। ऐसे लोन की सालाना ब्याज दर 10% से 20% या इससे ज्यादा हो सकती है। पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड पर लोन आदि अनसिक्योर्ड लोन हैं।

साइन नहीं तो गारंटर नहीं

अगर आपने लोन नहीं लिया है लेकिन किसी बैंक या फाइनैंशल संस्था के एजेंट का आपके पास फोन आए और वह कहे कि आपके किसी दोस्त या जानकार ने लोन लिया है और आप इसमें गारंटर हैं। आपका दोस्त लोन नहीं चुका रहा है और अब लोन आपको ही चुकाना होगा। ऐसे में एजेंट से पूछें कि क्या गारंटी के पेपर पर मेरे साइन हैं? दरअसल, गारंटर वह शख्स माना जाता है जो पेपर पर साइन करता है। लोन लेने वाला शख्स अगर लोन नहीं चुकाता है तो बैंक गारंटर से वसूली कर सकता है। अगर आपने साइन नहीं किए हैं तो आप गारंटर हैं ही नहीं। ऐसे में एजेंट से कहें कि वह फिर से फोन न करें, नहीं तो उसके खिलाफ कोर्ट में हैरेसमेंट का केस दर्ज करवा दिया जाएगा। पेपर पर साइन हों, पर गवाह के तौर पर, तब भी आपकी देनदारी नहीं बनती।

सिबिल स्कोर

लोन लेने के लिए सिबिल स्कोर या क्रेडिट स्कोर काफी माने रखता है। यह तीन अंकों की एक संख्या होती है जो 300 से 900 के बीच होती है। यह संख्या जितनी ज्यादा होगी, क्रेडिट स्कोर उतना ही अच्छा माना जाएगा और लोन मिलने के आसार उतने ही बढ़ जाते हैं। वहीं, बैंक से किसी भी तरह के लोन के लेन-देन और क्रेडिट कार्ड की पेमेंट से जुड़े रेकॉर्ड की रिपोर्ट क्रेडिट रिपोर्ट कहलाती है।

तो बिगड़ जाता है खेल

अगर आप क्रेडिट कार्ड या लोन की कोई ईएमआई समय पर नहीं देते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। यही नहीं, अगर आप डिफॉल्टर की श्रेणी में आ जाते हैं तो हो सकता है कि आपका क्रेडिट स्कोर जीरो भी हो जाए। अगर ऐसा होता है तो हो सकता है कि बैंक आपको ज़िंदगीभर कोई लोन ही न दे। सामान्यत: 500 से कम क्रेडिट स्कोर वाले शख्स को बैंक लोन नहीं देते हैं।

फ्री में यहां चेक करें सिबिल स्कोर

CIBIL की ऑफिशल वेबसाइट cibil.com पर सिबिल स्कोर चेक कर सकते हैं। इसके अलावा Equifax, TransUnion CIBIL, Experian और CRIF Highmark पर भी सिबिल स्कोर चेक कर सकते हैं। साथ ही Paytm, Bajaj Finserv, Bank Bazaar, Paisa Bazaar आदि प्लैटफॉर्म पर भी सिबिल स्कोर चेक कर सकते हैं।

बैंक से बात करें

किसी भी स्थिति के कारण अगर लोन चुकाने की स्थिति में नहीं हैं तो सबसे पहले उस बैंक या NBFC कंपनी (जैसे- Bajaj Finserv, Tata Capital, Kreditbee, Navi Finserv आदि। ये भी रिज़र्व बैंक के नियमों पर ही काम करती हैं) से बात करें जिससे आपने लोन लिया है। बैंक से बात करके इस तरह कुछ मदद पा सकते हैं:

1. कुछ समय मांगें

लोन की ईएमआई न चुकाने की स्थिति में बैंक को ई-मेल करें या अगर संभव हो तो उस ब्रांच में जाकर लोन डिपार्टमेंट के अधिकारी से मिलें जहां से लोन लिया है। बैंक से बात करके ईएमआई से कुछ समय के लिए राहत ले सकते हैं। बैंक को अपनी स्थिति के बारे में जानकारी दें और यह साफ-साफ बताएं कि कितने समय तक लोन की ईएमआई नहीं दे सकते, मसलन: 3 महीने, 6 महीने या 1 साल या 2 साल। आपकी स्थिति को देखते हुए बैंक फैसला करता है कि वह आपको समय देगा या नहीं। हो सकता है कि आप लोन की ईएमआई चुकाने के लिए 1 साल की छूट मांगे लेकिन बैंक यह समय देने से मना कर सकता है।

2. लोन को रीस्ट्रक्चर कराएं

अगर आपके पास ईएमआई चुकाने जितनी रकम नहीं है तो आप बैंक से बात करके लोन को रीस्ट्रक्चर भी करवा सकते हैं। इसमें लोन की ईएमआई कम हो जाती है लेकिन लोन चुकाने की अवधि बढ़ जाती है। मान लीजिए, किसी शख्स ने 5 लाख रुपये का लोन 5 साल के लिए लिया था। वह शख्स हर महीने करीब 11 हजार रुपये की ईएमआई दे रहा था। वह 3 साल तक लोन की ईएमआई समय पर चुकाता रहा। आर्थिक स्थिति खराब होने पर उसने बैंक से लोन रीस्ट्रक्चर कराने के लिए कहा। बैंक ने बची हुई रकम को आगे 5 साल के लिए और बढ़ा दिया। ऐसे में जहां पहले वह शख्स 11 हजार रुपये की ईएमआई दे रहा था, हो सकता है कि उसे अब 6 से 7 हजार रुपये के बीच ही ईएमआई देनी पड़े।

3. बैलंस ट्रांसफर कराएं

काफी बैंक लोन की रकम को बैलंस ट्रांसफर (BT) की भी सुविधा देते हैं। ऐसे में बैंक लोन के रूप में और ज्यादा रकम देने की पेशकश करते हैं। इससे पुराने लोन खत्म हो जाते हैं और नया लोन शुरू हो जाता है। साथ ही लोन लेने वाले शख्स को और रकम मिल जाती है जिसका इस्तेमाल वह अपनी आर्थिक स्थिति को सुधारने में कर सकता है। कई बैंक ऐसे भी होते हैं जो पुराने वाले बैंक की अपेक्षा कम ब्याज दर पर लोन देने की पेशकश करते हैं। बेहतर होगा कि BT के लिए ऐसे ही बैंक को चुनें। बैंक लोन और क्रेडिट कार्ड के लोन को भी BT करा सकते हैं। हालांकि कई बैंक NBFC कंपनी से लिए गए लोन को BT में शामिल नहीं करते।